近日，北京正式发文明确：

北京地区非新能源汽车新版费率标准确定于2023年4月28日24时切换上线。

同时，陕西、天津等16个省和自治区也将同步跟进，在4月28日24时采用最新商业车险自主定价系数，余下的地区也将在5月底全部加入。

截止2022年，我国机动车驾驶人数量达到了4.64亿。

因此，此次车险改革将会影响到数量庞大的消费人群。

那么，对于广大汽车消费者而言，将来买车险会有哪些变化？保险费用会是涨是跌？相信看完之后大家一定会心中有数。

车险二次综改是怎么改？

如果是驾龄较长的车主，一定会对近几年的车险改革很有印象。

其实，车险早在2015年就开始进行改革，主要以提升保障、降低费用为目的。

距离时间最近的一次较大的改革是在2020年，调整了交强险和商业险的保险费率，并且将计算商业险的两个重要系数，

“自主渠道系数”与“自主核保系数”进行合并，命名为“自主定价系数”

。

2020年车险改革带来了十分明显的效果，在价格不变的前提下保障更到位了，而且，

高达87%的消费者车险费用下降。

本次车险改革，是对去年银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》的具体实施。

主要内容是：将商业险自主定价系数的浮动范围，由0.65-1.35扩大到0.5-1.5。

从新范围可以看到下限更低，上限更高，意味着保险公司拥有更大的定价自主权，能够更加精确地根据驾驶员的历史风险来制定商业险价格。

自主定价系数能在更大的范围变动，看上去似乎对保险公司好处更多，那么，这个变动对于消费者会产生什么样的影响呢？

自主定价系数对消费者有什么影响？

首先，我们要明确一下汽车商业险的计算方法，

商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*无偿优待系数费*交通违章系数*自主定价系数。

这个公式中前几项都有行业通用的参考标准，换句话说，它们不能对保险费用产生很大的影响，

只有自主定价系数由保险公司自己把控且有较大弹性空间。

这个系数在1的上下浮动，代表了商业险的折扣率可大可小，决定了商业险的最终费用高低。

有点复杂，我们来打个比方。

比如，某台车的商业险正常价格是3000元，原先的自主定价系数是0.65，即折扣率是0.65，实际支出的保险费用就是1950元，现在将系数换成0.5，实际支出的保险费用就变成了1500元，下降了23%左右。

还是以商业险正常价格3000元为例，如果原先的自主定价系数是1.35，那实际支出的保险费用就是4050元，现在将系数换成1.5，实际支出的保险费用就变成了4500元，上升了11%左右。

以上计算是以最低和最高的自主定价系数作为范例，代表着驾驶习惯最完美和最糟糕的两种极端情况。

也就是说，

如果很多年从来不出险，以后商业险费用最多可以下降23%，如果年年大险加小险，商业险费用最多上涨11%。

未来车险价格会有大幅调整吗？

在2020车险改革后，汽车商业险附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，消费者能够用更少的钱，买到范围更广的保障。

到2022年车险费用下降了21%，相较改革前为消费者减少保险费用2500亿元以上。

本次的改革和上一次有较大区别，可以看成是上一次的深入细化。

不过，重点不在于整体降费，而是将客户分层，因为，保险费用更大程度上取决于驾驶员以往的风险水平。

出险少的保费会越来越少，出险多风险高的保费会相应提高。

所以，整体的保险费用调整的可能性不大，主要是不同客户群体的保费差异会变大。

判断一个政策的好坏，以双赢为最佳，如果一方获利颇多，另一方利益严重受损就不能算好政策。

这次将自主定价系数范围扩大，就是一个双赢的局面。

消费者在原先保费已经大幅降低的情况下，

如果继续保持优良的驾驶习惯，就能实现更低的保费支出，这对于驾驶员是一种鼓励。

保险公司并不是公益性组织，它们需要盈利，前几年的改革让保险费用更合理，承保范围变大标准变高。

在改革后对于高风险群体或者营运车辆的投保，保险公司积极性更高，既能保证盈利，还可以更好地服务驾驶员。

结束语

车险是所有机动车每年的固定开支，说多不多，说少也不少。在解决好赔付范围后，保费的高低就成了消费者的主要痛点。扩大自主定价系数对消费者是很大的利好，它将保费高低的决定权还给了消费者，赏罚更分明。毕竟，安全文明驾驶不仅更安全，还更省钱，一举多得，不是吗？

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