湖南日报·华声在线记者 刘永涛

实习生 邱江华 通讯员 程彩明

“高温酷暑，上蒸下煮。”尽管已经立秋，三湘大地仍然处于“高烧”不退状态。高温天气，车辆自燃、中暑等意外风险发生概率大幅提升。

那么，如何配置“高温保险”以防在出事时降低自己的损失?又有哪些误区需要避免?

炎炎夏日，自燃险可为爱车护航

8月4日，长沙东二环远大路一辆白色小车自燃，火势燃烧猛烈，所幸无人员受伤。

炎炎夏日，是汽车自燃事故的频发期。不同于一般的车辆事故，自燃很可能会造成车辆完全报废，如果处理不当还会危及生命安全。

人保财险长沙市分公司保险专家戴扬扬介绍，商业车险中，自燃并不属于保险公司车损险的赔偿范围。如果想要降低相关风险，可在车损险的基础上，附加投保自燃险。

自燃险，即车辆附加自燃损失险，在保险期内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会进行相应的赔偿。

目前，自燃险费率多与车龄、车损险保额挂钩，保费一般为数十到数百元不等。计算公式为：自燃险保费=车龄费率×车损险保额。以一辆车龄在1-2年的机动车为例，车损险保额20万元，自燃险费率0.18%，保费为360元。

自燃险赔偿一般实行20%的免赔率，最高赔偿金额不超过投保时车辆购置价的80%。

湖南省保险行业协会提供的数据显示，目前购买自燃险的客户大部分是单位车辆，私家车主较少购买自燃险，投保比例不到一成。从理赔数据来看，有的车辆使用不到3年就发生了自燃。

“车龄超过3年的车辆，特别是长途营运、行驶地区温度较高的车辆，投保自燃险性价比高，以较小保费撬动大额保障。”省保险行业协会秘书长张在新提醒，汽车自燃一般是由电路或者油路老化而导致的，车龄越长的车越容易发生自燃。

当车龄达到3年以上时，车上的油路、电路及汽车改装部件将进入老化期，夏季发动机在工作状态下温度较高，平时车主如不注意检查和保养车辆，很容易造成短路失火。

挑份家财险，撑起“防护伞”

除了车辆，夏季高温天气还可能给家庭财物造成损失。这时，综合型家庭财产保险可派上用场。

“目前市场上在售的家财险产品，主要是以保障型家财险产品为基础、多种附加险为辅助组成的综合型产品。”人保财险长沙市分公司保险专家戴扬扬说，家庭财产保险其实与车险一样，是个人和家庭投保的最主要险种之一。

戴扬扬介绍，家财险产品是经济损失补偿型险种，期限一般为1年。作为基础的保障型家财险，主要承保因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的房屋、室内装修及室内财产等损失。

如，人保财险在湘推出“金锁家安”产品，投保一份200元1年期的保险，可获得30万元的风险保障，保障范围包括房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产，并附加家用电器用电安全保险、盗抢保险等。

家财险的保额一般是由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定的。估价过高会导致保费的增加，而当灾害发生时，保险公司只会以投保财产的实际价值作为赔偿上限。因此，在投保时，最好使保险金额与财产的实际价值尽可能接近。

高温中暑，防范风险有讲究

持续高温，中暑等意外风险发生的概率亦大幅提升，严重者可能花费不少医疗费用，甚至造成死亡等后果。

不少人认为中暑属意外，意外险即可赔付。实际上，中暑不一定能得到意外险赔偿。

阳光人寿湖南分公司总经理梁军指出，意外险中的“意外伤害”，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病情况下引起的人身损害。而医学上认为中暑是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，不属于意外状况。

因此，中暑本身并不属于意外险的责任范畴。只有因中暑引起的意外事故，如中暑昏厥后引起的撞伤、扭伤、摔伤、擦伤等，才能够获得意外险赔偿。

梁军介绍，目前，市场上没有专门的“中暑保险”销售。不过，可通过其他险种对相关风险予以一定的保障。

其中，因为中暑产生的医疗费用，可通过医疗附加险或者住院津贴附加险进行赔付;此外，因中暑引起的，如“急性肾功能衰竭”等疾病，如在重疾险保障条款之内可获得赔付;如劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，也可以申请工伤保险理赔。