从6月8日起，6家国有大银行，又一次正式调整人民币存款利率。这让很多储户又一次开始担忧，存款利率去年开始已经下调了一轮，难道今年又要跌一次吗？

德先生长期关注存贷款金融市场，得出的结论是：储户不必过于担心，六大行的挂牌存款利率基本上就是央行的指导基准利率，他们不代表着市场存款利率水平，仅仅是最低的基准存款利率而已。

股份制银行、农商行、城商行以及村镇银行，在发行存款产品时的挂牌利率，才是真实的市场利率。仔细分析调整的存款品种，发现这也算一个信号，那就是我国的长期存款利率有可能还会下降，最少是从监管层面，希望还能下降。

不过很多民众疑惑，为什么我们的贷款利率并不是同期下调，只降存款利率，那么银行的存贷差反而进一步加大，银行的利息收入还在增加。这就是一个很奇怪的现象。难道就是要牺牲储户的利益，而去增加银行业的盈利水平吗？对于实体经济发展也没啥正面促进效果啊？

具体的利率调整方案中看到，六大行中，活期存款挂牌利率下调5个基点，未来将是0.2%。一年期及以下的定期存款利率并没有调整，一年期定期存款利率仍然是1.65%。2年期挂牌利率下调10个基点，现在是2.05%，3年期和5年期挂牌利率均下调15个基点，现在到达了2.45%和2.5%。去年这个时候三年期定期存款，利率是2.75%。

德先生之前评估过，在短期和中期，市场化的存款利率相对已经稳定了。因为我们已经看到，虽然村镇银行以及农商行和城商行在前期利率下调，但仅仅是他们的挂牌基准利率下调。在具体发行特色银行存款产品时，利率还是相对比较稳定的。三年期定期存款利率仍然维持在3.2%左右，而且发行的银行数量也比较多。

反而在大额存单市场，最近还出现了逆势上调，存款利率在上升。有部分城商行和农商行，存款利率已经达到4%以上，又一次的回到了三年前的水平。不过发行的额度相对比较少，而且也不做大的宣传，有着这么高利率的银行数量也不是太多。

其实可以理解，在存款利率低迷的阶段，假如大额存单的利率调整的这么高，造就了只要推出来，马上就会售罄。不过这也是一个积极的信号，也就是存款市场，利率还是稳定的。因为利率持续下降，很容易让储户存款搬家，造成金融不稳定，那么更是扰乱了经济发展大局。

现在只单边降低存款利率，贷款利率已经长期没有调整了。LPR贷款市场利率已经快一年没有下调了，尤其是房贷利率持续没有调整。在一定程度上，银行的存款利差在进一步扩大，有助于增强银行的收入再提高。但是这绝不是一件好事儿。

市场融资成本的降低是要求贷款利率也随之下调，这样才能有效促进经济发展。仅仅降低存款利率而不动贷款利率，那就是损害民众的收入，去补贴银行的利润。其实现在需要的房贷利率下降，尤其是历史房贷利率下调，让民众减轻压力，才能真正的将储蓄变成投资和消费。

储户不要着急，后续存款利率水平是稳定了，而且一些小的银行还会持续调整他们的存款利率水平。因为他们的吸储压力在增大，所以多打听打听，多询问询问，有可能还是能找到让存款人满意的存款产品。

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