【推荐】「支付笔记02」支付里的内卡外抛中行visa卡货币转换费要多少
作者:XiaoMing 发布时间:2025-03-01 栏目: 金融理财 0浏览
在支付中，我们常为把支付所用的卡分为内卡或者外卡， 有种现象叫“
内卡外抛
”，在具体说说这个现象之前，先介绍下什么是内卡和外卡。
01内外卡特征
1、内卡通道：是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。
2、外卡通道：是指支持受理境外地区发行的银行卡交易的通道。
内卡，有以下特征：
1、 发卡行为中华人民共和国大陆地区银行（包括外资银行）；
2、 卡本币为人民币；
3、 卡组织为银联。
外卡有以下特征：
1、 发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；
2、 卡本币为外币；
3、 卡组织为银联、VISA、Master、JCB等卡组织。
必须特别说明的是，
在内卡和外卡不是一定泾渭分明，非黑即白的，以下这种卡在某种情况算作内卡，换种情况就是外卡
。
比如大陆地区发行的招商银行Visa单标卡，从卡的发卡行或者卡组织上可以视为招商银行，也可以视为Visa卡。
如果招商银行直连通道作为支付服务提供商自己受理自己本行业务，那么肯定就视为招商银行卡，算作内卡。
如果是海外支付服务商受理这种卡，那么会视为Visa卡，算作外卡。
02有种现象叫“内卡外抛”
1、内卡外抛是什么？
在支付里面会有种错误叫做“
内卡外抛
”。是指原本是国内发行的银行卡应该通过国内支付通道进行受理交易和清结算，结果错误的被误认为是外卡，抛送给了支持外卡交易的通道。
举例：比如网上一个商品订单是人民币1000块，你使用工商银行Visa/银联双币卡，对于工商银行信用卡可以使用工商银行信用卡直连通道（内卡通道），Visa可以使用中银国际（外卡通道），本该使用工行直连系统通道进行交易支付和结算，而被错误地抛送到外卡通道以外币进行了交易结算。
2、内卡外抛怎么造成的？
主要有以下原因
第一种原因
误操作
。
如果是线下刷卡，营业员有概率的发生了选错了卡组织。
第二种原因线上处理机制错误。
比如错误的卡bin识别，把内卡维护进了外卡里面；
比如错误的制定了路由规则，把外卡通道设定了支持内卡银行；
比如错误的制定了双币种卡逻辑，到底内卡优先还是外卡优先。例如，一张中国银行发行的双币种卡（银联和VISA）,那交易的时候走银联也行VISA也行，交易都可以成功；抛送银联的抛送到了VISA。
第三种原因商户和收单方一起牟利。
比如机制判断内卡以人民币计价，外卡以美金计价，因为人民币转换成美元计价，需要查汇，调用收单方的汇率接口。
对于双币种卡，如果商户出于牟利认为是外卡直接以美金计价，那么汇率转换的时候，收单方出于汇率波动考虑，基本会在银行标准汇率上上浮一个buff，由于数值太小，用户几乎不会有感知，这部分就被多收了钱，能够有收益，收单方会可以抵扣一部分手续费或者后返费用。
第四种原因
收单行原因或者故意牟利
。
由于外卡通道手续费一般高于内卡通道，部分收单行为了多收手续费而进行内卡外抛。
第五种原因
消费者要求
。由于各卡组织或者银行不定期有营销活动，用户出于营销考虑，会要求指定走某个卡组织的收单受理。
3、内卡外抛有什么影响？
对商户
：
1
不合规
。《外卡管理条例》规定，境内严禁外币流通，商品不得以外币进行计价、结算。“内卡外抛”会造成部分交易以外币计价，市场货币供应和交易监控会失真。
2
造成手续费成本增加
。在市场外卡通道手续费成本一般显著高于内卡通道，如果商户不知情的情况下，收单方进行“内卡外抛”，后续会造成手续费成本增加。
3
造成手续费成本降低
。在市场里，外卡收取手续费，进行汇率转换，通过汇率转换本身一定的buff上浮，收单方通过减免或者后付手续费给商户，造成手续费成本降低。
对持卡人：
1、 货币转换费成本增加。
第一种情况：人民币（本币）转外币，还款或者记账时，再外币转人民币（本币），多出两笔货币转换费；
第二种情况：商户计价时，汇率转换增加buff，导致实际支出成本增加。
2、 获得营销活动费用减免。
消费者参与卡组织或者发卡行营销活动时，指定或者乐意“内卡外抛”以获得营销活动收益。
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